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近年來，一些不法分子利用部分信用主體急于消除不良征信記錄的心理，以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙。這不僅擾亂了國家金融經(jīng)濟(jì)秩序，還造成了對個人信息的嚴(yán)重侵犯。

“征信逾期，一次處理終身適用！信用卡、房貸、車貸、網(wǎng)貸、消費(fèi)貸逾期都可以處理，永久消除！”在一些機(jī)構(gòu)的宣傳中，失信痕跡可以輕松抹去。

隨著“讓失信者寸步難行”逐漸變成現(xiàn)實(shí)，一些人做起了消除不良征信記錄的“生意”。然而，失信痕跡真的可以花錢抹掉嗎？《工人日報》記者對此展開了調(diào)查。

絕非靠“人情”就可實(shí)現(xiàn)

“消征信逾期記錄，不成不收費(fèi)”“逾期還款不要慌，用這個方法輕松搞定”……記者以“征信逾期”“征信修復(fù)”等為關(guān)鍵詞上網(wǎng)搜索，發(fā)現(xiàn)不少類似廣告。

記者聯(lián)系了數(shù)家號稱能“修復(fù)征信”的機(jī)構(gòu)，有部分機(jī)構(gòu)表示，“以前有此業(yè)務(wù)，現(xiàn)在由于監(jiān)管變嚴(yán)，不對外接單了”；還有一些機(jī)構(gòu)仍然承諾可以處理征信逾期，“信用卡逾期比較麻煩，銀行每月上報一條記錄，消除一條價格在1000元左右，網(wǎng)貸逾期處理便宜一些，具體收費(fèi)，需要你先提供征信報告”。

如果委托機(jī)構(gòu)幫助“修復(fù)征信”，則還需提供銀行卡號、身份證復(fù)印件正反面，并將實(shí)名制手機(jī)卡交由機(jī)構(gòu)使用。對此，機(jī)構(gòu)的解釋是：“我們會有專人幫你接聽銀行電話?！?/p>

中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副教授肖春海介紹說，這些機(jī)構(gòu)的套路基本可以分成兩大類：一種是編造理由，偽造有關(guān)材料、公章向銀行提出異議申請，如果銀行拒絕，則進(jìn)一步鬧訪、糾纏；另一種是以加盟、培訓(xùn)為名收取學(xué)費(fèi)。他強(qiáng)調(diào)，一些機(jī)構(gòu)會宣稱和銀行高管關(guān)系密切，但修改征信信息不僅在銀行內(nèi)部有非常規(guī)范的流程，還要受到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，絕非靠“人情”就可實(shí)現(xiàn)。

采訪中，某機(jī)構(gòu)承認(rèn)采用的方法是編造理由，但堅(jiān)稱“操作流程是正規(guī)合法的”。對此，北京市東衛(wèi)律師事務(wù)所律師王瑋琨提醒說，所謂的“正規(guī)合法”只是為了欺騙信用主體所采用的一套說辭，使其陷入錯誤認(rèn)識從而方便行騙。

在近期中國人民銀行重慶營管部公布的典型案例中，楊某出于對信用卡逾期記錄導(dǎo)致無法貸款買房的擔(dān)憂，找到了從事“征信修復(fù)”的中介朱某，朱某教唆楊某以“受疫情影響失去收入來源”為由申請征信異議，并向金融機(jī)構(gòu)提交虛假材料，金融機(jī)構(gòu)在核實(shí)過程中發(fā)現(xiàn)異常，最終楊某因偽造企業(yè)證明用以修改個人銀行征信不良記錄，被處以行政拘留處罰。

信用主體渴望消除不良征信記錄

今年5月9日，甘肅蘭州的一位女士接到自稱某金融公司的客服打來的電話，以她存在不良征信記錄需要消除為由，誘導(dǎo)她下載某貸款A(yù)PP并借款，該女士借款后向?qū)Ψ教峁┑馁~戶轉(zhuǎn)賬約13萬元，后意識到被騙報警。甘肅省反詐中心近日對“征信修復(fù)”詐騙作出重要預(yù)警，凡是自稱貸款平臺客服、金融公司客服提供消除不良征信記錄的，都是詐騙！

針對“征信修復(fù)”詐騙現(xiàn)象，肖春海分析認(rèn)為，從客觀上看，一方面，為在懲戒的同時激勵企業(yè)糾偏，有關(guān)規(guī)定允許企業(yè)對失信行為進(jìn)行“信用修復(fù)”，一些機(jī)構(gòu)故意混淆“信用修復(fù)”和“征信修復(fù)”的概念，進(jìn)行行騙；另一方面，為強(qiáng)化金融對疫情防控的支持，受疫情影響的特定群體可以提出逾期征信記錄調(diào)整申請，機(jī)構(gòu)借此“鉆空子”，編造相關(guān)理由提出征信異議。

“存在征信不良記錄的主體在申請信用卡、購房按揭貸款以及其他消費(fèi)或經(jīng)營性貸款時可能遭到銀行拒絕或被要求支付更高利息，在與其他主體合作時，也可能遭到對方拒絕或被要求提供擔(dān)保、提前支付價款?！敝袊ù髮W(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授翟繼光認(rèn)為，不法分子正是利用了一些信用主體渴望消除不良征信記錄的急迫心理行騙。

多部門共同發(fā)力打擊

“信用是市場經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基礎(chǔ)。”翟繼光表示，人們越來越重視個人征信，說明我國在信用體系的建設(shè)方面取得了重要進(jìn)展，征信系統(tǒng)良性生態(tài)逐步形成。

然而，“征信修復(fù)”卻一再沖擊征信管理的公信力。肖春海認(rèn)為，這種“有套路成體系”的申訴不僅極大增加了銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)負(fù)荷，擾亂經(jīng)濟(jì)金融秩序，還浪費(fèi)了公共執(zhí)法司法資源。

對個人而言，肖春海說，將敏感信息暴露給機(jī)構(gòu)十分危險，不排除對方利用個人信息騙貸、虛假注冊公司、申請銀行卡后兜售甚至洗錢的可能。因此信用主體必須增強(qiáng)個人信息保護(hù)意識。

目前，全國多地正在開展“征信修復(fù)”問題專項(xiàng)治理行動，多部門共同發(fā)力，對涉及“征信修復(fù)”的違法行為予以打擊。

肖春海提醒，處理征信逾期記錄最好的辦法就是及時還款，不良行為或者事件終止5年后，不良征信記錄便會刪除。對記錄確有異議的，盡量自己申訴，不懂的可以先咨詢有關(guān)部門，千萬警惕搜索獲取或彈窗彈出的“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)。

“《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已經(jīng)規(guī)定了更正征信信息的途徑，申請征信異議是完全免費(fèi)的，凡是收取高額費(fèi)用的都是詐騙。只要牢記更正征信信息只有提出征信異議一條途徑，自然可以分辨騙局?！蓖醅|琨說。（記者 時斕娜）

（時斕娜）